唐人日报 10月27日讯：美国第八巡回上诉法院10月26日裁定，美联储制定的借记卡交换费上限规则超出国会授权，维持下级法院撤销现行标准的裁决，并要求美联储重新制定符合联邦法律的收费机制。法官大卫·斯特拉斯表示，美联储可以使用合理方法估算成本：“毕竟，‘比例’这个词并不要求完美。”法院同时说明，裁决要等正式发出执行令后才会生效。
本案涉及商家接受借记卡付款时，交易过程中支付给发卡银行的“交换费”。现行规则对受监管的借记卡交易设定的基础上限为每笔21美分，另加交易金额的0.05%；符合防欺诈标准的发卡机构还可额外收取1美分。规则主要适用于资产达到100亿美元门槛的发卡机构，并非所有银行的借记卡收费都受到这一上限约束。
上诉法院在裁决中认为，美联储制定这一标准时，将部分与特定交易无关的固定成本纳入计算，超出了2010年《德宾修正案》赋予的权限。该修正案要求，美联储制定的交换费标准应与发卡机构处理有关交易所产生的成本保持合理比例，同时区分特定交易的增量成本和其他成本。
斯特拉斯在裁决中说：“国会通过德宾修正案时，其意图已昭然若揭。”他认为，法院应自行解释法律，而不能仅因为美联储作出某种解释，就自动接受其制定标准的方法。上诉法院最终维持了北达科他州联邦地区法院此前作出的撤销裁决。
这项挑战由北达科他州的Corner Post便利店提出。该店认为，美联储制定的收费上限过高，使大型发卡机构能够从商家的借记卡交易中收取超出法律允许范围的费用。案件历经多年诉讼，先前曾因是否超过诉讼时效而引发争议。
2024年，美国最高法院在该案中裁定，依据《行政程序法》提出挑战的六年诉讼时效，从原告实际受到最终行政行为损害时开始计算，而非一律从规则发布之日开始。由于Corner Post在手续费规则实施多年后才开始营业，该裁决使其挑战得以继续审理。LII / Legal Information Institute
案件返回下级法院后，地区法院认定，美联储将与特定交易无关的成本纳入上限计算，违反法律规定。地区法院撤销规则，但在上诉期间暂缓裁决的执行。美联储随后向第八巡回上诉法院上诉，为现行收费框架辩护。
美联储认为，原有规则已经将监管前的相关费用水平降低约一半，达到了国会希望降低刷卡费用的目标，同时也让发卡机构能够收回处理交易的必要成本。银行业方面担心，如果规则无法反映处理交易、防范欺诈和保护客户数据的实际支出，支付体系可能受到影响。
斯特拉斯从经济学角度解释，“增量成本”可理解为处理一笔额外借记卡交易所增加的边际成本。他在裁决中说：“不难看出，美联储在设定借记卡交换费时会考虑边际成本，但不会考虑固定成本。”法院认为，与具体交易无关的固定硬件、软件、人工及网络连接成本，不能按现有方式计入标准。
对于美联储提出的成本差异问题，法院举例称，银行自行购买防欺诈软件可能产生固定支出，而另一家银行如果将服务外包，可能按每笔交易付费。斯特拉斯表示，法律要求区分这些成本：“无论一些银行和支付网络多么不同意以这种方式解决问题，美联储都无权修改国会的工作。”
法院同时给美联储留下了一定灵活空间。裁决指出，交换费不必与每笔交易的边际成本完全相同；只要与相关成本保持合理关系，美联储可以考虑使用替代指标，例如平均可变成本。法院认为，监管机构至少应区分与具体交易相关的成本和无关成本，再制定相应标准。
对于未来如何调整收费上限，Corner Post此前提出，美联储可以考虑根据银行资产规模、交易量和地理位置制定分级标准，以减轻逐一针对不同发卡机构制定上限可能带来的行政负担。上诉法院没有直接制定新的收费金额，而是将案件发回，要求监管机构制定符合法律的收费结构。
美联储曾在2023年提出修改方案，建议将基础上限从每笔21美分降至14.4美分，同时调整按交易金额计算的部分和防欺诈附加额。上诉法院指出，该方案当时仍属于未获通过的提议，不影响法院对现行规则合法性的判断。
法院强调，本次裁决不会在公布当天立即生效，而要等上诉法院正式发出执行令后生效；案件仍可能面临进一步复审。新收费标准何时出台、具体如何计算，以及对银行和商家产生多大影响，仍取决于后续法律程序和美联储的规则制定工作。
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